个人贷款的失效时间主要取决于 诉讼时效的规定。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，个人贷款的诉讼时效为三年。具体计算方式如下：
诉讼时效期间：
自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。
分期履行的债务：
如果同一债务是分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。
需要注意的是，即使借款合同到期后，贷款条款本身仍然是永久有效的，但一旦超过诉讼时效期限，债权人将丧失通过法律途径强制债务人履行债务的权利。
因此，建议债权人在借款后尽快行使权利，以免因超过诉讼时效而丧失法律保护。如果债权人在诉讼时效期间内未向债务人提出偿还请求，且未出现诉讼时效中断或中止的情况，那么在三年后，债务人有权以诉讼时效过期为由拒绝偿还债务。
